一方面要应贷尽贷，最大限度满足职工贷款需求；另一方面要严控风险，确保贷款能够安全回收。如何在“放得出去”又“收得回来”之间找到平衡？

今年，安康中心立足实际，探索出台《住房公积金贷款“贷前严审、贷中规范、贷后跟踪”管理办法》，着力破解贷款管理难题，实现资金高效利用与风险有效控制双赢。截止6月底，全市个贷率85.3%，逾期率为0.18‰，住房公积金贷款持续保持安全高效稳健运行。

贷前严审，分级审批压实责任链条

安康中心将审批分为初审、一级审批和二级审批三个环节，初审为一级审批负责，一级审批为二级审批负责，二级审批为审批负总责。

初审主要负责审核贷款资料的完整性、准确性，一般由窗口工作人员完成。审核的内容包括房屋买卖合同、不动产权证、购房付款发票或契税完税凭证等全部贷款资料原件，查询借款人信用等情况，填写面谈记录等。

初审符合要求后签署意见，提交一级审批。一级审批环节，主要负责审核贷款资料的真实性、合规性，一般由管理部副主任完成。审核的内容包括检查初审审核情况，复查所有贷款资料是否符合贷款规定要求，是否存在遗漏。一级审批结束后签署意见，符合要求的贷款进入二级审批流程。

二级审批主要负责审核贷款资料的风险性、合法性，一般由管理部主任完成。审核的内容包括检查一级审批审核情况，审核贷款是否存在风险、违约责任是否落实。审核结束后进行二级审批，签署审批结论。

三级审批制度实现了分级定责、人人有责，职位越高、责任越大，真正把责任压实在贷款业务各个环节，落实到经办人人头。

贷中规范，分岗授权堵塞风险漏洞

一笔贷款业务完成审批只是完成了关键的第一步，是否能达到放款条件，还将接受严格的内部稽核。安康中心建立了一套常态化的监督机制，加强贷中规范管理，堵塞风险漏洞，防止徇私舞弊。

安康中心设立了内控稽核科，专门负责贷款、提取业务稽核。稽核岗位的工作人员主要复审贷款资料扫描件及影像资料的完整性，复审提交资料的合规性、合法性。一笔贷款只有通过内控稽核科的复核之后，方可进入放款流程。经财务科确认不动产预告登记证、不动产抵押权证全面办结，核对抵押信息无误后发放贷款。

整个流程坚持公开、公正、真实、合法原则，三级审批负责人严格按照贷款规定和条件进行审核，并对个人做出的审批意见负责。贷款各审批岗位实行分岗授权，岗位之间相互协作、相互制约、相互监督，各授权账号的安全由岗位人员全权负责。

严密的稽核监督，让“谁办理谁负责、谁签字谁负责、谁出问题追谁责”责任追究制度，不再是“纸老虎”。对审查把关不严，不按规定或程序、徇私舞弊发放贷款造成经济损失的，一经发现，通过责任倒查，均可一追到底。

贷后跟踪，分类管理强化催收降逾

为确保住房公积金安全运行，安康中心坚持以人为本，变贷后催收为贷后服务，通过分类管理，综合施策，实现风险总体可控。

安康中心利用宪法宣传月、普法宣传周等载体，通过悬挂宣传横幅、张贴宣传画、发放宣传单、发放宣传纪念品等形式，向社会公众宣传个人征信报告的重要性，并定期通报公积金贷款失信案例，努力营造诚信做人、依约还贷的良好氛围。

在贷后管理工作中，安康中心将逾期贷款按照1-2期、3期以上、6期以上三个类别，统计造册，分类施策，对借款人、担保人等关联方，采取电话通知、发送书面催还通知书等手段，督促其按时还款。对6期以上逾期不还的借款人、共同借款人、担保人、履行阶段性担保义务的企业，依法依规进行法律诉讼，直至收回所欠本息。

为防范极少数职工贷到款之后就停缴，安康中心也采取了应对措施。停缴3个月将发送催缴通知书，督促其按时缴存；停缴6个月，借款人将面临解除借款合同、提前收回贷款本息等风险。对不履行阶段性担保责任的房地商，采取暂停或终止其按揭项目合作等方式维护中心权益。