用好住房公积金贷款政策，不断满足职工改善

居住条件新需求

-----此稿件为参加西部地区住房公积金座谈会议材料，由魏凌霄执笔，由向元昌主任编审。

向职工发放住房公积金贷款时建立住房公积金制度的主要功能。近几年，我们充分发挥住房公积金贷款的政策优势，积极探索住房公积金贷款的具体办法，为改善职工居住条件起到了重要作用。

一、充分认识住房公积金贷款在住房保障中的地位和作用

    住房保障制度是各级人民政府采取法律、行政或经济手段履行住房领域的社会保障职能，确保全体社会成员享有基本的住房权利。现阶段，城镇居民住房保障主要包括经济适用房、廉租住房和住房公积金三项保障制度。

    住房公积金制度是针对城镇所有就业群体，以提高城镇居民住房消费能力为目标的住房保障制度。住房公积金制度的重要特点就是低存低贷，具有互助性。向符合条件的购房职工发放贷款，支持他们尽早买房，改善居住条件，使群众得到实惠，是建立住房公积金制度的根本意义所在，也是住房公积金管理中心诚心诚意为群众谋利益的根本体现。随着住房公积金制度的全面建立，住房公积金制度在住房保障体系中发挥了重要作用。突出表现在以下几个方面：
    （一）住房公积金制度提高了城镇职工住房消费能力，改善中低收入家庭的生活条件。
     （二）住房公积金制度促进了住宅与房地产业健康发展。

（三）住房公积金制度有利于完善社会保障体系，构建和谐社会。

二、最大限度发挥公积金贷款的社会效益和经济效益

我们根据安康前几年资金沉淀和资金规模不断扩大的实际，也应广大职工的强烈要求，我们及时调整使用结构，不断扩大贷款规模，最大限度发挥公积金的使用效益。

第一，放松贷款政策。允许向职工发放改善型二套房贷款，允许父母为单身子女，子女为年迈父母购房提供贷款，允许提供异地购房贷款，降低贷款门栏，把公积金联合担保比例由原来的70%降到40%。取消不必要的保险项目，减轻职工负担。

第二、扩大贷款品种，拓宽担保方式。为了满足广大职工的需求，我市目前开办了购房、建房、装修、二手房、按揭、置换等六类11个品种的公积金贷款，与此对应，开展了抵押、质押、公积金联合保证、工资帐户联合保证、置业公司担保、开发商阶段性担保、单位承诺保证等七种借款保证方式。

第三，适时出台住房公积金通贷办法。我市在全省第一家开展全市通贷业务。一年来为50余户县区职工在市上购房发放贷款1000多万元，解决了异地购房贷款难的问题，促进了房地产业的发展，不仅使市中心资金效益得到充分释放，也解决了县区资金紧张问题。

第四，提高了贷款额度，延长了贷款年限。考虑到物价和年青职工贷款负担大等因素，额度由20万元提高到30万元，年限由20年延长到30年。

第五，改进贷款方式，制定了新的贷款程序。减化与银行重复的工作项目和环节，贷款由原来的五级审批改为三级审批，职工申请贷款随到随办，提高运转效率。集中上门服务，我们针对安康学院、水电三局贷款需求集中，但有关手续不符合传统贷款要求的矛盾，深入单位调查研究，与有关单位以协议方式解决有关问题，集中上门宣传讲解政策，解决有关困难和问题，这两笔贷款将近2000万元。根据江北桥头拆迁户贷款难问题，我们与拆迁办联系后，及时灵活处理有关手续，极大满足了职工贷款需要，解决了他们的燃眉之急。为了方便职工办事，我们还和担保公司协调，担保公司到中心大厅开展业务工作。

第六、重点支持经济适用住房建设。为积极支持我市中低收入职工家庭解决自住住房问题，我市明确提出近三年要建设一万余套，约120万平方米的经济适用住房。我们制定了提前介入、上调额度、集中办理、上门服务等8条措施，对符合购买经济适用住房条件的个人贷款，在政策上予以倾斜和重点支持。

三、切实加强贷款风险管理

第一、与受委托银行签订公积金金融业务委托合同。明确双方的权利和义务，并将贷款逾期率作为一个重要考核标准，与给银行的手续费挂钩，实行年度考核兑现。

第二、贷前审查必须参照个人信用报告。在贷前审查中除查看资料、现场调查、面谈以外，重点参考借款人及其配偶的个人信用报告。

我们要求借款人必须如实反映其本人和配偶的借款以及为别人借款的保证情况，分析其借款及担保对公积金借款的影响，对于有恶意欠款的一律不发放贷款。

第三利用公积金计算机系统管理。在贷款系统中，提前将各种借款条件、借款额度、还款额度、保证额度等作为系统参数设置，以保证审批中严格按照贷款办法操作，同时也减少了人为差错。

第四、制定“四方合同”。通过与银监局、银行、法律顾问等协商，我们制定了公积金借款“四方合同” 明确了委托方（公积金中心）、受托方（商业银行）、借款人、保证人各方的权利义务，明确了借贷主体，简化了贷款手续。

第五、严格贷后审查。按月将贷款资料送交监督检查科，进行内部审计，发现问题，及时改正。

第六、完善逾期催收。实行多种催收方式，银行催收、电话催收、律师函催收、短信平台群发催收、上门催收等，凡逾期三期以上的，首先落实保证人责任，其次提起法律诉讼，保证资金安全。

几年来，我市住房公积金贷款充分发挥政策性优势，主动服务于“保民生、保增长、保稳定”，已经从住房金融的先行者和开拓者，发展成为政策性住房金融的支柱。截止2009年底，累计发放住房贷款11.8亿元，贷款余额达到6.3亿元，超过了我市四大商业银行的住房个贷规模，共为3.22万户职工建房提供了资金支持，支持购建住房320万平方米。向廉租房提供建设资金330万元，在保障中低收入职工解决住房困难和促进住宅产业发展方面发挥了重要的作用，同时全市个贷逾期率严格控制在1‰以下。

     安康市住房公积金管理中心业务科

  2010年5月6日